Festzinssparen

Deutsche Anleger und Sparer gelten als konservativ und sicherheitsbewusst - lange Zeit war das klassische Sparbuch die beliebteste Anlageform der Deutschen. Angesichts der marktüblichen Zinsen für ein Sparbuch konnte dabei von einer ertragsorientierten Geldanlage allerdings keine Rede sein, da die Inflationsrate regelmäßig die Zinserträge überstieg. Vor diesem Hintergrund wurden in den letzten Jahren ebenfalls sicherheitsorientierte, aber zinslich deutlich attraktivere Bank-Produkte im Segment "Festgeldsparen" zunehmend populärer.

Gemeinsam sind allen marktüblichen Angeboten für das Festzinssparen - mit Ausnahme von Tagesgeld - eine vorher vertraglich festgelegte Laufzeit und nach Dauer der Geldanlage gestaffelte und vertraglich garantierte Zinserträge. Modelle für das Festzinssparen haben inzwischen fast alle Kreditinstitute in ihrem Portfolio. Als besonders renditestark erweisen sich bei einem Bankenvergleich oft die Direktbank-Angebote im Internet.

Ein Verlustrisiko ist mit den Modellen für das Festgeldsparen nicht verbunden - die Sicherheit der Geldanlage wird durch das deutsche und europäische Bankensicherungs-System garantiert. Die Minimal-Haftung der Banken umfasst derzeit EU-weit mindestens 100.000 Euro pro Einzelkonto. Etwas Vorsicht ist geboten, wenn die Einlage diese Sicherungsgrenze überschreitet, die Bank der Wahl ihre Garantien zwar nach EU-Recht leistet, aber ihren Sitz in einem der ökonomisch fragilen Euro-Länder hat oder außerhalb der EU angesiedelt ist. Zahlreiche deutsche respektive in Deutschland niedergelassene Banken sind außerdem freiwillige Mitglieder des Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken e. V., der im Konkursfall pro Anlagekonto mit Garantieleistungen von derzeit 30 Prozent des haftenden Eigenkapitals des Institutes einspringt - in der Praxis handelt es sich dabei um Garantien in Millionenhöhe.

Tagesgeld - attraktive Geldanlage für flexible Sparer

Tagesgeldkonten ermöglichen sehr flexibles Festzinssparen. Kurzfristig nicht benötigte Beträge fließen dabei auf ein Onlinekonto für das Tagesgeld, erwirtschaften oft recht lukrative Zinsen, können aber jederzeit in unbegrenzter Höhe abgerufen werden. Die Zinsausschüttung erfolgt in den meisten Fällen vierteljährlich, ideal ist eine Gutschrift direkt auf dem Konto für das Tagesgeld, um einen Zinseszinseffekt zu erreichen. Die meisten Angebote bieten den Garantiezins ab dem ersten Euro, nach oben sind oft Limits oder zumindest "Zinsgrenzen" vorgesehen. Einige Institute "belohnen" Neukunden mit einem Startguthaben oder besonders attraktiven Renditen für einen begrenzten Zeitraum. Ein Sonderfall der Tagesgeldanlage sind Giro-Konten mit Garantieverzinsung, deren Erträge in der Regel jedoch niedriger sind als bei expliziten Tagesgeld-Produkten.

Festgeld - Laufzeitbindung und Garantiezins

Festgeld ist der Klassiker unter den Angeboten für das Festzinssparen. Das Anlagevermögen wird dabei mit Anlagefristen von wenigen Monaten bis zu zehn Jahren festgelegt. Die garantierten Zinsen steigen abhängig von der Anlagedauer meist in Jahresintervallen. Für Kurzzeitanlagen in Festgeld - von drei Monaten bis zu einem Jahr - sollte man die verschiedenen Festgeldangebote allerdings auch mit aktuellen Tagesgeld-Produkten vergleichen, letztere sind in diesen Fällen oft renditestärker. Für die Zinsausschüttung gibt es verschiedene Modelle - ab einer einjährigen Laufzeit erfolgt die Gutschrift in der Regel jährlich. Ideal ist auch hier wegen des zusätzlich attraktiven Zinseszinseffekts die Ausschüttung direkt auf das Festgeldkonto. Die Untergrenze vieler Festgeldanlagen ist mit 500 Euro angesetzt, die oberen Limits sind unterschiedlich definiert. Eine vorzeitige Entnahme des vollen oder teilweisen Anlagebetrages ist nur bei wenigen Kreditinstituten, dann oft mit Abstrichen an den Renditen, möglich. Als Voraussetzung für die Eröffnung eines Festgeldkontos fordern viele Banken die - in der Regel kostenlose - Führung eines Tagesgeldkontos beim gleichen Institut. Neben Festgeld-Modellen für die Einmal-Anlage haben viele Kreditinstitute auch sogenannte Sparbriefe aufgelegt, die eine langfristige Geldanlage mit Garantiezins auf der Grundlage monatlicher Sparraten bieten.

Duo-Anlagen - Festzinssparen und Investmentfonds

Eine sehr aktuelle und ertragsstarke Form der Geldanlage sind Kombinations-Modelle aus Festgeldanlagen und Investment-Fonds. Anleger profitieren davon doppelt: Die Fondsanteile sorgen - bei langfristiger Anlage und etwas "spekulativem Glück" - für überdurchschnittliche Renditen, das Festgeld sichert einen Teil den Anlagevermögens fondsunabhängig und mit Garantiezins ab. Bei stärker sicherheitsorientierten Produkten wird für eine zeitlich begrenzte Fonds-Investition ein überdurchschnittlicher Garantiezins ausgeschrieben, nach Ablauf dieses Zeitraums gelten die Festgeld-Konditionen der jeweiligen Bank.